Аппетиты кредиторов будут ограничены

Понедельник, 28 Июль 2014

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон О потребительском кредите (займе). Данный закон призван защитить права заемщиков, которые, как известно, нередко нарушаются.

В частности, ранее отсутствовала норма, разрешающая или запрещающая брать комиссию с заемщика за открытие, ведение или закрытие счета, хотя существовала судебная практика, указывающая на недопустимость подобных действий. С принятием нового закона запрет брать деньги за услуги, в результате которых не создается отдельное имущественное благо для потребителя, в том числе за операции, связанные с открытием банковского счета, выдачей и зачислением на его счет кредитных средств получил официальное закрепление.

Еще одним значительным плюсом указанного закона является требование о том, чтобы все индивидуальные условия договора прописывались в таблице читаемым шрифтом, начиная с первой страницы договора. Единая форма этой таблицы устанавливается Банком России. Такое положение позволит оградить заемщиков от различных невыгодных ему дополнительных условий, которые часто вписываются мелким шрифтом в договоры. Также стандартизация кредитных условий значительно облегчит потребителям процесс выбора наиболее выгодного кредитного предложения.

Далее урегулирован вопрос ПСК (полной стоимости кредита). До принятия закона формула ее расчета и список платежей, которые она включает, были даны в указании Центрального Банка России, ап редельный размер ПСК установлен не был. Согласно ст. 6 рассматриваемого Закона, ПСК объединяет в себе различные выплаты заемщика: погашение основной суммы долга, процентов по кредиту, страховой премии и др. Процент ПСК в обязательном порядке должен быть написан крупным шрифтом на первой странице договора. Согласно п. 11 ч 5 ст. 6 Закона ПСК не может превышать среднерыночное значение более, чем на одну треть. Это положение должно способствовать защите заемщиков от недобросовестных кредитных учреждений, которые утаивают информацию о конечной стоимости кредита. Полная стоимость кредита, начнет рассчитываться Банком России с 14 ноября 2014 года.

Кроме того, п. 20 ст. 5 Закона устанавливает очередность погашения задолженности:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка (штраф, пеня) не может превышать 20% годовых или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 21 ст. 5);
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. сумма основного долга за текущий период платежей;
  6. иные платежи, предусмотренные законодательством или конкретным договором потребительского кредита (займа).

Новый закон устранил неясность в вопросе о возможности уступить право требования по таким договорам. Отсутствие единой нормы, разрешавшей или запрещавшей уступку права требования другому кредитору, породило неоднозначную судебную практику. Так, Пленум ВС РФ в постановлении № 17 от 28.06.2012 посчитал, что этого делать нельзя, а ВАС РФ в письме № 146 от 13.09.20011 выразил мнение о допустимости данного действия. Теперь возможность уступки кредиторам права требования долга третьим лицам предусмотрена законом, который также устанавливает перечень допустимых и недопустимых действий при взаимодействии нового кредитора и заемщика.

Следует заметить, что благодаря выше названным положениям выигрывают в большей степени коллекторы, чем заемщики. Хотя закон однозначно закрепил право банка продать долг коллекторской фирме, остается неясным вопрос о том, в какие органы могут обращаться с жалобами заемщики при неправомерных действиях коллекторов и не сформулировано определения коллекторской деятельности. Как отмечают эксперты, закон в виду нечетких формулировок и низкой юридической техники предоставляет простор для злоупотреблений со стороны коллекторов.

    0

Конкурс

yolkin-0

Приложения

Android app on Google Play

 
Вся представленная на сайте информация относительно персональных данных чиновников и депутатов была получена из открытых источников в СМИ до 1 октября 2013 г. АНО «Центр ТИ-Р» в своей деятельности строго следует конституционному принципу невмешательства в частную сферу жизни человека и подчиняется положениям ст.152.2 ГК РФ. При работе с информационными источниками АНО «Центр ТИ-Р» руководствуется нормой абз.2 п.1 ст.152.2 ГК РФ: «не является нарушением правил, установленных абз.1 настоящего пункта, сбор, хранение, распространение и использование информации о частной жизни гражданина в государственных, общественных или иных публичных интересах, а также в случаях, если информация о частной жизни гражданина ранее стала общедоступной либо была раскрыта самим гражданином или по его воле»